В каких странах работает самсунг пей. Как работает MST в смартфонах Samsung

Всемирно известная компания SAMSUNG запустила в «массы» собственную платежную. платформу SAMSUNG PAY, основанную на бесконтактных платежах. С помощью этого приложения можно оплачивать покупки в любых местах, где принимают банковские карты – хоть обычные кассовые терминалы у дома, хоть терминалы с поддержкой бесконтактных платежей.

Какие технологии поддерживает Samsung Pay

NFC технология	MST технология
NFC (Near Field Communication) – коммуникация ближнего поля. Позволяет обмениваться данными между устройствами на расстоянии около 10 см.	MST (Magnetic Secure Transmission) – магнитно-безопасная передача. Основано на создании особого индукционного магнитного поля, благодаря чему создается имитация процесса «прокатывания» карты через считыватель кассового аппарата.

Кто может воспользоваться данной технологией?

Технология поддерживается на следующих моделях смартфонов:

Samsung Galaxy S7 edge
Samsung Galaxy S7
Samsung Galaxy A5 (2016)
Samsung Galaxy A7(2016)
Samsung Galaxy Note 5
Samsung Galaxy S6 edge+
Samsung S6 edge
Samsung S6 (только NFC)

Отметим, что многие модели телефонов, в том числе указанные выше модели Samsung комплектуются сканером отпечатком пальцев, но у некоторых его нет. Разумеется, наличие или отсутствие сканера будет различаться в цене.

Чтобы пользоваться технологией Samsung Pay не обязательно иметь встроенный сканер отпечатка пальцев (для активации приложения) – можно на этапе установки приложения указать способ активации приложения через ПИН-код.

Приложение работает с картами следующих банков:

Сбербанк
Альфа-банк
Платежная система Яндекс-Деньги
Банк Санкт-Петербург
Бинбанк
ВТБ24/Банк Москвы
МТС банк
Банк Открытие
Райффайзенбанк
Банк Русский Стандарт
Рокетбанк
Точка
Тинькофф банк

Данный список будет расширяться. В основном это карты платежной системы Mastercard, но некоторые банки подключили к сервису и карты Visa.

ПРОВЕДИ – НАЖМИ – ПРИКОСНИСЬ

Именно так можно вкратце охарактеризовать данную технологию.

Проведи пальцем для открытия приложения;
Нажми на сканер отпечатка пальца, чтобы подтвердить что Вы это Вы;
Прикоснить телефоном к терминалу для оплаты.

Как установить и настроить приложение Samsung Pay

Создайте учетную запись Samsung Pay
Скачайте и установите приложение Samsung Pay
Запустите приложение Войдите под своей учетной записью Samsung
Задайте способ аутентификации приложения Через отпечаток пальца или либо через пароль
Добавьте карту Для этого кликните по кнопке «+».
Введите данные карты Это можно сделать как фотографированием, так и ручным вводом данных
Примите все пользовательские соглашения и подтвердите свои действия по СМС от банка, обслуживающего карту.
Сформируйте подпись Такую же как на карте. Ее может запросить кассир для сверки подписи. Подпись можно нарисовать либо пальцем, либо стилусом.
Карта привязана Если хотите, можете привязать еще карты. Разрешается привязать в приложение 10 любых карт – дебетовых, кредитных, виртуальных, предоплаченных. Главное, чтобы это были именно Ваши карты.

Как платить через Samsung Pay: ситуации в магазине

Сразу совет: если Вы стоите в очереди на кассу, заранее включите и авторизуйтесь в приложении. Подносить телефон нужно уже разблокированным. Не тратьте на это время.

Новые терминалы, поддерживающие бесконтактную оплату

Эти терминалы поддерживает бесконтактную оплату по технологии Mastercard Pay Pass (или Visa Pay Wave) . На таких терминалах обычно есть фирменный логотип этой технологии.

В этом случае просто аккуратно прикладываете телефон к терминалу до появления звукового оповещения и выхода чека.

Если нет никаких опознавательных знаков на терминале, то как действовать? Также подносите телефон к устройству. Если ничего не произошло, то скорее всего терминал не поддерживает данную технология и оплата будет происходить по технологии MST. Про нее ниже.

Старые терминалы, работающие через прокатывание карты

Это значит, что терминал работает через прокатывание карты. Для оплаты в этом случае нужно приложить телефон к правой стороне – там, где находится считыватель магнитной ленты. Каких-то дополнительных действий по перемещению карты делать не нужно. 2 секунды и оплата прошла.

Какие еще ситуации могут быть

Часто, требуется ввести или последние 4 цифры, или ПИН-код, иногда и сверку подписи.

Если требуют ввести последние 4 цифры – на изображении карты в приложении будут видны эти последние 4 цифры. Обратите внимание, это не цифры ФИЗИЧЕСКОЙ карты, а именно карты в приложении. Мы писали выше про токенизацию. Это оно и есть.
Если требуется ввести ПИН-код. Если это виртуальная карта (например, Яндекс Деньги), то код присылали по СМС при ее регистрации, в других случаях нужен ПИН-код именно физической карты.
Если терминал находится у кассира, и Вы не можете дотянуться до него. Просто разблокированный и готовый к работе телефон передаёте в руки кассиру и он прикладывает телефон к терминалу
Часто встречаются терминалы, где нет вообще компьютера. В этом случае, сумма забивается вручную, и потом только требуется карта. Просто следуйте указаниям кассира.
Редко, но бывает, что кассир просит сверить Вашу подпись на чеке с подписью карты. Нажимаете кнопку Signature и покажите сделанную Вами подпись.

Вопрос : отчего зависит все эти требования ввода ПИН-кода, 4х последних цифр и т.д. Нельзя к единому стандарту все привязать?

Ответ: это зависит от внутренних регламентов магазина, от банка-эмитента Вашей физической карты, а также от характеристик кассового терминала.

Относительно недавно на отечественном рынке появился новый платежный сервис от мирового бренда цифровой техники Samsung. Такая технология была не первой, до нее вышло мобильное приложение Андроид Пей. Важным отличием новой разработки является наличие универсального микрочипа MST, способного имитировать магнитную полосу с банковской карточки. Совместное действие такого модуля с NFC дает возможность расплачиваться почти в любом магазине бесконтактным способом. В статье поговорим об MST Samsung и области для его применения.

Что это за технология

MST технология является перспективной и получила большое распространение в финансовой сфере. Она позволяет потребителю совершать транзакцию бесконтактным способом, для совершения покупки достаточно поднести мобильное устройство к считывателю кассового терминала. Отличие от NFC заключается в том, что MST модуль способен имитировать сигнал с магнитной ленты на банковской карточке.

Совместная работа двух этих чипов значительно упрощает жизнь пользователя. Теперь можете купить товар в любом магазине, даже если терминал не оборудован НФС и принимает только кредитки с магнитной полоской. Исключением являются отдаленные регионы страны, где принимают только наличные денежные средства.

Подобная технология доступна только для владельцев мобильных устройств от производителя Самсунг. Процедура транзакции максимально проста, требуется просто поднести смартфон к терминалу и получить чек. Следует учитывать, что такая функция получила развитие относительно недавно и доступна только для определенных моделей разработчика. К сожалению, гаджеты, выпущенные ранее 2016 года, не оборудованы микрочипом.

Рассмотрим преимущества такого модуля и бесконтактной оплаты:

Высокий уровень безопасности. Передача информации происходит на минимальном расстоянии, всего несколько сантиметров, а длительность составит не более пары секунд.
Это удобно. Больше не нужно носить с собой бумажник, наличные денежные средства и банковские карточки.
Высокая скорость обмена информацией между приемником и передатчиком.
Модуль МСТ не требует больших затрат электрической энергии и экономит заряд аккумуляторной батареи.

В каких телефонах работает функция

Подобная технология появилась на отечественном рынке относительно недавно, поэтому функция бесконтактной оплаты посредством чипа MST доступа только для определенных моделей от производителя Samsung. В настоящее время каждое новое мобильное устройство оборудуется передатчиком МСТ и НФС. Посмотреть список можно на официальном портале производителя в любое время.

Модуль устанавливается на следующие модели смартфонов:

линейка девайсов S, начиная с шестой версии;
серия мобильных телефонов A5, A6, A7, которые выпущены после 2016 года;
Samsung Galaxy Note 5.

Все перечисленные смартфоны имеют в своей конструкции оба микрочипа НФС и МСТ поддержки.

Как пользоваться для оплаты

Теперь перейдем непосредственно к проведению транзакции в магазине. Чтобы совершить покупку бесконтактным способом, вам потребуется:

Следует учитывать ряд ограничений и условий работы сервиса Samsung Pay:

На мобильном устройстве должна быть установлена последняя версия программного обеспечения, которую нужно своевременно обновлять. Не допускается наличие пиратских прошивок.
Пользователь должен иметь зарегистрированную учетную запись в сервисе Самсунг Аккаунт и персональный идентификатор. В противном случае нужно создать новую.
Банковская карточка, которую добавляете в приложение, должна быть выпущена партнерской банковской организацией.

Где можно платить с помощью MST

Не стоит переживать по поводу оплаты в обычном магазине. Можете совершить покупку в любом заведении, где используется терминал PayPass и PayWave, даже на устаревшем оборудовании, которое принимает кредитки с магнитной полоской, можно удачно провести платеж, благодаря технологии MST. Для этого достаточно поднести его к считывателю. В настоящее время подобные терминалы установлены практически в каждом магазине, даже на уличных рынках. Исключением являются только наиболее отдаленные населенные пункты, где до сих пор в ходу наличные денежные средства, но и это лишь вопрос времени.

Мобильное приложение, виртуальный кошелек – это универсальный инструмент для проведения бесконтактных транзакций. Samsung Pay имеет следующие преимущества, по сравнению с аналогами на отечественном рынке:

Простота использования. Процедура оплаты покупки происходит в считанные секунды.
Возможность оплачивать покупки в любом заведении, кафе и ресторанах, а также в общественном транспорте.
Можете добавить в виртуальный кошелек до 10 кредитных карт и неограниченное количество бонусных и дисконтных карточек.
Экономит пространство в кармане. Все необходимое находится в мобильном устройстве.
Безопасность. Обмен информацией производится в пределах маленького радиуса, что препятствует перехвату персональных данных. Каждая покупка нуждается в одобрении владельцем, путем сканирования отпечатка пальца.
Транзакция на сумму более 1000 рублей просит набора защитного пин-кода.

Среди недостатков можно выделить только один – ограниченное количество моделей, которые поддерживают функцию бесконтактного платежа.

В статье подробно разобрали особенности работы мобильных устройств от мирового бренда Самсунг, оборудованных MST передатчиком. Это уникальная технология способствует снижению времени на оплату товаров почти в любом магазине на территории России и за границей. В настоящее время микрочип MST установлен лишь в ограниченном перечне моделей, поэтому при покупке смартфона внимательно изучайте технические характеристики.

Шаг за шагом Samsung копирует чуть ли не каждое действие своего основного конкурента - американской корпорации Apple. Стоит Apple запустить какую-то новую функцию, как корейцы ловко копируют ее и предлагают уже своим поклонникам. Так же произошло и в случае с платежной системой. Samsung Pay - это прямой аналог Apple Pay, с небольшими изменениями, которые, кстати, могут понравиться российским пользователям. Итак, разбираемся. Что же такое Samsung Pay? Как пользоваться Samsung Pay в России? И безопасно ли это?

Системные требования

Перед тем как бежать подключать Samsung Pay, убедитесь, что ваш смартфон готов к работе с этой технологией. Для работы с цифровой платежной системой требуется специализированный чип, которым оснащены далеко не все гаджеты Samsung.

Если у вас в руках сейчас один из телефонов, указанных ниже, то можете смело подключить Samsung Pay.

Samsung S8.
Samsung S7.
Samsung S6 (есть ограничения на работу с терминалами).
Samsung Note 5.
Samsung Gear.

Банки

Итак, если телефон подходит для работы с новой платежной системой, считайте полдела сделано, теперь нужно убедиться в том, что ваш банк сотрудничает с Samsung Pay. Для этого придется ознакомиться с полным списком банков и условий их поддержки на официальном сайте компании Samsung. Даже если вашего банка там нет, то, скорее всего, в ближайшее время он там появится, так как новые банки и электронные кошельки с большим энтузиазмом смотрят на новую платежную систему.

Важно отметить, что список поддерживаемых банков внушительный, там есть все от ультра-прогрессивного банка "Тинькофф" до государственного старичка Сбербанка.

Как пользоваться Samsung Pay: прикрепляем карту

Раз уж и телефон и банк поддерживают новую технологию, то пора перейти к ее первоначальной настройке.

Для начала установите защиту на ваш телефон. Это может быть код-пароль или (они будут необходимо для подтверждения каждого платежа, поэтому лучше выбрать второй вариант).
Скачайте приложение Samsung Pay, если его нет на вашем телефоне.
Нажмите на кнопку "Прикрепить карту" и отсканируйте ее с помощью камеры смартфона. Затем вручную введите оставшиеся данные (CVV, например).
Пройдите проверку банка с помощью СМС-кода, который он вам вышлет (в некоторых случаях может потребоваться звонок в банк или личное присутствие).
Дальше опционально, но если захотите, то можете добавить электронную подпись, вдруг пригодится.

На этом все, добавление карты закончено, можно смело двигаться дальше, к покупкам. Настройка заняла у нас каких-то 5 минут.

Оплачиваем покупки

Как пользоваться Samsung Pay теперь, после настройки? Начинается самое интересное - покупки. По принципу работы платежная система мало чем отличается от обычной банковской карты. Просто берем смартфон, прикладываем его к терминалу, прикладываем палец к дактилоскопическому сенсору и ждем подтверждения. На этом все. Оплата совершена. Многие пользователи задаются вопросом о том, как пользоваться Samsung Pay в метро. Тут все так же просто. Главное - найти подходящий терминал (они обычно расположены справа от всех остальных).

Интересно, что телефоны Samsung могут работать не только с продвинутыми NFC-терминалами, но и с устаревшими моделями, которые работают только с магнитной лентой. Собственная разработка компании позволяет создавать особое магнитное поле между терминалом и телефоном, имитирующее классические банковские карты. Работает безотказно. Терминалы легко обманываются такой уловкой и оплата проходит успешно. Это значит, что вы можете расплачиваться своим смартфоном везде. Оплату можно производить с помощью последней модели умных часов от Samsung. Кстати, многие говорят о комиссии за платежи, но на самом деле никакой комиссии для пользователей не существуют, ее берет на себя Samsung.

Безопасность платежей

Появление новой технологии сильно взволновало пользователей и банки, ведь на кону могут быть большие суммы, и компании, предлагающие такие услуги, должны обезопасить банковских клиентов. Благо, об этом корейцы тоже позаботились.

Ваши платежи защищены по всем фронтам:

Во-первых, во время транзакции ваши персональные данные остаются в телефоне и не передаются терминалу. Терминал получает лишь случайный набор цифр, которого достаточно для того, чтобы тот обратился к банку и подтвердил платеж. Такой принцип работы называется токенизацией.
Во-вторых, каждая покупка должна быть подтверждена с помощью вашего отпечатка пальца, который невозможно подделать и использовать где-то еще.
В-третьих, в телефонах Samsung установлена активная защита от вирусов и несанкционированных действий на телефоне. Это значит, что если система заподозрит, что она была подвергнута взлому, то она автоматически удалит все банковские данные, включая номера карт, историю платежей и так далее.

Возможные проблемы

Проблемы в работе платежной системы - редкость, но они все же есть, и многие пользователи с ними столкнулись.

Первая проблема - необновленное программное обеспечение. Многие смартфоны работают на старых версиях Android или на его взломанных сборках. Пока вы не поставите самую свежую официальную прошивку, платежная система не заработает.
Вторая проблема - многие владельцы телефонов не имеют учетной записи. Перед тем как пользоваться Samsung Pay на смартфоне, необходимо эту учетную запись создать. Для этого нужно открыть настройки телефона и выбрать подменю "Учетные записи". Там вам будет предложено пройти короткую регистрацию, после которой вы сможете пользоваться всеми сервисами компании.
Третья проблема - поврежденный NFC-чип. Да, бывает и такое. Иногда NFC-модуль смартфона просто не работает должным образом, а посему подлежит замене. С такой проблемой необходимо обращаться в сервисный центр.

Впечатления, отзывы, скидки

Samsung удалось создать большой резонанс среди потребителей. Новинку бросились тестировать все кому не лень. Многие вовсе решили попробовать новую платежную систему только из-за того, что компания организовала аукцион невиданной щедрости и заставила многие компании предоставить пользователям платежной системы скидки. На подобный шаг пошли даже в администрации Москвы. Все лето проезд в метро стоит вдвое дешевле, если вы производите оплату с помощью Samsung Pay. Причем это только начало.

В Америке Samsung уже запустили новую систему бонусов. Каждая покупка, совершенная с помощью их фирменной платежной системы, начисляет на виртуальный счет пользователя некий аналог кэшбека, который в дальнейшем можно будет тратить на различные товары из магазина Samsung. Что именно будет продавать компания, пока неизвестно, но у корейцев достаточно много денег, чтобы привлечь крупных партнеров.

Вместо заключения

Что мы имеем в итоге? Простой и безопасный кошелек прямо в вашем телефоне. Так, IT-компании вновь доказали, что они могут изменить нашу жизнь. Каждый аспект жизни. Теперь, когда вы знаете как правильно пользоваться Samsung Pay, настало самое время опробовать систему в деле.

Работает с любыми терминалами, независимо от наличия NFC-чипа.
На выбор пользвателя несколько способов подтверждения платежей.
Бонусы, акции и потенциальная система кэшбека.

Минусы платежной системы:

Работает только на официальной прошивке.
Количество смартфонов, поддерживающих технологию, не впечатляет.

Очень часто бывает так, что люди выходят на улицу без наличности и кредитных карточек, но при этом они практически всегда берут с собой свои мобильные устройства. Может это и правильно. Ведь в ближайшем будущем телефоны могут практически полностью заменить пластик. Благодаря появлению различных мобильных платёжных сервисов, люди получат возможность проводить оплату своих покупок, имея с собой лишь смартфон, внутри которого хранятся данные карточек. Одним из сервисов, который может дать неплохой толчок на пути к этому, является Samsung Pay.

Кратко о том, что такое Samsung Pay и как он работает

Samsung Pay – мобильная платёжная система корейской компании. Её главной особенностью является возможность проводить платежи через терминалы, оборудованные для взаимодействия с привычными многим картами с магнитной лентой. Для этого в современных смартфонах Samsung, поддерживающих работу с сервисом, реализована технология MST. С её помощью телефон генерирует переменный ток, тем самым создавая поле, способное динамически изменяться. Оно действует приблизительно на расстоянии 8 сантиметров от считывателя. Терминал при этом уверен в том, что платёж проводится обычной магнитной карточкой, поэтому нет необходимости в его переоборудовании. Конечно же, помимо MST в Samsung Pay реализована поддержка бесконтактной оплаты путём использования технологии , которая, к сожалению, до сих пор недостаточно распространена.

Как работает Samsung Pay

Обладатель смартфона Samsung с поддержкой сервиса добавляет данные кредитки в приложение, которые впоследствии попадают в Samsung Knox и остаются там в зашифрованном виде. Перед совершением платежа он выбирает нужную карту, получает к ней доступ путём предоставления своего отпечатка пальца или же ввода ПИН-кода, подносит устройство к терминалу и дожидается завершения транзакции. Во время оплаты смартфон передаёт аппарату для оплаты не данные карты, а 16-значный код, именуемый токеном, поэтому злоумышленники не смогут перехватить их во время «общения» мобильного устройства и терминала. Если им удастся заполучить токен, то вряд ли они смогут что-то с ним сделать, так как система тут же заблокирует его при повторном использовании.

На каких устройствах и телефонах работает система

Сейчас с помощью Samsung Pay можно совершить оплату на одной из следующих моделей Samsung Galaxy: S7, S7 Edge, A3(2017), A5(2016/2017), A7(2016/2017), Note 5, S6 Edge+, S6 Edge и S6. Что интересно, на последних двух устройствах платёж производится только с применением технологии NFC. Версиям Samsung Galaxy A3 и A5 2015 года, а также S5 и Note 4 сервис недоступен. Помимо смартфонов, для проведения платежа можно использовать смарт-часы Samsung Gear S2 и S3. Обратите внимание, что Samsung Pay работает только на мобильных устройствах с официальной прошивкой, не подвергшейся рутированию и модификации.

Работает ли на других устройствах (не Samsung)

Samsung предоставляет полноценный доступ к платёжной системе лишь обладателям своих смартфонов. Владельцы мобильных девайсов других производителей не могут им воспользоваться. Хотя бы по той причине, что в их прошивке отсутствует технология Samsung Knox, хранящая все данные кредиток в зашифрованном виде.

Как установить, настроить и использовать

Если вы не можете найти Samsung Pay среди предустановленных приложений на своём аппарате, вам нужно установить специальное обновление прошивки, которое добавляет поддержку сервиса. Его вы можете загрузить через раздел «Обновление телефона», находящийся в настройках системы. После развёртывания апдейта позаботьтесь о том, чтобы приложение имело актуальную версию. Скачать её вы можете с Google Play Store.

Настройка Samsung Pay

Данные кредитки находятся внутри самого смартфона и не передаются дальше в Samsung. Телефон в данном случае является неким слепком кредитной карты. При этом он не видит баланс карты и никак не общается с мобильным приложением банка.

Использование Samsung Pay

Samsung не взимает комиссию за использование Samsung Pay. Ещё один интересный факт - подключение к Интернету в момент оплаты не требуется. Авторизация происходит с помощью смартфона. Получается, что таким образом можно осуществлять платежи и за границей, находясь в роуминге, и даже когда в смартфоне нет SIM-карты.

На этой неделе состоится официальный запуск Samsung Pay, сервиса, который первоначально планировали запустить в России еще год назад, но по различным причинам технического характера этого не случилось. К сожалению, вокруг подобных сервисов кочует множество мифов, равно как и непонимания, как они работают, для чего нужны, что нового они приносят на рынок, и приносят ли. Давайте вместе попробуем разобраться в том, что такое Samsung Pay и подобные системы, какие перспективы есть у этого проекта и что вы как потребитель можете получить. Но вначале необходимо обрисовать банковский рынок России, чтобы вам было понятно, с кем и как будут работать эти системы.

Банковский рынок России – пластиковые карты и их владельцы

Загляните в свой кошелек или карман, достаньте банковские карты и посчитайте, сколько их всегда находится с вами, а сколько еще отложено дома. Проделал эту нехитрую операцию, выяснил, что у меня с собой такие карточки: основная карта, на которой хранятся деньги, кредитная карта с выгодными кэшбэком по некоторым категориям (обе карты MasterCard), еще одна рублевая карта Visa, по которой также идет кэшбэк до 5% за любые покупки. Это то, что у меня всегда в кармане. В поездках пользуюсь дополнительными картами к основному счету, они номинированы в долларах и евро, чтобы избежать конвертаций или уменьшить их до одной операции. Итого получается, что у меня шесть карт, которыми я пользуюсь более-менее постоянно.

У жителей крупных городов количество пластиковых карт колеблется от 2 до 3, а если взять всю страну, то, по данным центрального банка России на 1 июля 2017 года, их почти 249 миллионов (данные можно посмотреть ). Кредитных карт от этого количества всего 30 миллионов, что можно считать каплей в море.

Заглянем в отчет национальной системы платежных карт за 2015 год, в нем содержится деление всех карт по платежным системам, лидером рынка стал MasterCard – 49.4%, второе место занимает Visa – 44.7%, почти 6% рынка приходится на всех остальных, вместе взятых.

Ежегодно количество транзакций по картам возрастает, если десять лет назад зарплатные карты служили только для того, чтобы люди раз в месяц снимали с них деньги, то сегодня это уже не так, и многие осознанно пользуются пластиком, так как понимают его выгоды. Зачастую это не те же карты, на которые сотрудники получают зарплату, но факт остается фактом, люди перестали бояться электронных денег.

Чем-то обыденным стали бесконтактные карты PayPass от MasterCard или PayWave от Visa. Например, по последним данным Visa в России, такими картами владеет 41% тех, кто пользуется услугами системы. Уверен, что у MasterCard примерно схожая картина. Это удобный и вполне безопасный способ оплаты в терминалах, когда вам не нужно вставлять карточку, а достаточно прикоснуться к окошку, а затем ввести PIN-код (если сумма превышает безопасный лимит или настройки безопасности установлены таким образом).

По разным оценкам, на конец 2015 года в России установлено около 65-70 тысяч POS-терминалов с NFC, которые могут обслуживать бесконтактные транзакции.

Говорить о том, что бесконтактные платежи – это что-то особенное, нельзя. В московском метро терминалы на входе уже принимают такие карты, достаточно прикоснуться или пройти за турникет, не нужно покупать что-то дополнительно. И это очень удобно.

Давайте на время отвлечемся от платежных систем и посчитаем, сколько коммерческих банков в России. На сентябрь 2016 года их было 610, но чистки рядов продолжаются, и их количество может уменьшиться в ближайшее время. Фактически, на первую десятку банков приходится основной кусок пирога, а те, кто работает с населением, занимают основную долю в картах, безусловным лидером тут является Сбербанк, затем следуют ВТБ (также ВТБ24), Альфа банк, и уже далее идут все остальные. Например, тот же Райффайзенбанк в десятку по активам не входит, но является сильнейшим игроком на розничном рынке исходя из своей базы пользователей.

И буквально последний штрих. Если в MasterCard не пытаются как-то самостоятельно залезть на полянку мобильных платежей, выступая партнером в начинаниях других компаний, то в Visa создают систему, которая должна стать аналогом Apple Pay или Samsung Pay, идет по своему пути развития. Это важно для понимания того, что происходит и как в этой сфере. Коротко и большими мазками обрисовав ситуацию с банками и картами в России, самое время перейти к объяснению того, что такое Samsung Pay.

Что такое Samsung/Apple Pay и в чем отличия систем

Самым большим достоянием любой компании в 21 веке являются потребители, лояльная база, которая покупает продукты и услуги. Технологии настолько изменили мир, что продавцы могут сегодня не только продать свой основной товар, но также дать части аудитории дополнительные товары или услуги, которые напрямую не вяжутся с тем, что компания делает. Например, операторы связи создают свои банки для обслуживания счетов абонентов, открывают карты вместе с платежными системами, но хранят деньги на расчетных счетах абонентов, а не банковских вкладах. Пример такой услуги – это проект карты от МегаФона. Не вполне очевидный продукт, который за небольшое время набрал больше ста тысяч пользователей. Это пример того, как компания использует эффект пользовательской базы и «продает» услугу, которая на первый взгляд совсем неочевидна.

Идеология Samsung Pay, также как и Apple Pay, очень близка. Фактически, это ровно та же история использования собственной пользовательской базы и извлечения дополнительной прибыли из нее. Отличительной особенностью таких проектов становится то, что они никогда не могут стать больше, чем основной бизнес компании. Например, в случае мобильных платежных систем это невозможно, так как тот же Apple или Samsung не смогут устанавливать приложения на все устройства на рынке, а только на свои. Значит, предельный уровень проникновения в теории может составить сто процентов, но на практике он также недостижим в силу других ограничений.

Люди готовы платить со своих мобильных устройств, и такие возможности дают многие банковские приложения, например, тот же Тинькофф на телефонах с поддержкой NFC позволяет делать это давно, они были первыми в России вместе с тем же MasterCard. Все большее число банковских приложений позволяет делать ровно то же самое.

Фактически банковские приложения делают ровно то же, что и системы от Apple/Samsung. Они в электронном и зашифрованном виде хранят данные вашей карты, умеют с помощью мобильного интернета связаться с платежной системой и подтвердить платеж. При этом терминал получает не все данные вашей карты, а временный токен, который даже при перехвате или потере никак не скомпрометирует вашу банковскую карту. То, что начиналось как история для онлайн-платежей в сети во времена, когда перехват данных был реальностью, неожиданно стало ключевой особенностью современных систем. И в Samsung Pay, и в Apple Pay есть центральное, защищенное хранилище данных, в котором хранятся все ваши данные про внесенные в систему карты или карту. При этом на устройстве этих данных нет, а существует просто слепок с карты, который, по большому счету, невозможно украсть, так как он бесполезен без привязки к уникальному коду вашего устройства. Это дополнительный рубеж обороны на будущее. Можно вообразить, что кто-то научится перехватывать данные, но эмулировать еще и номер устройства, который хранится в системе, будет намного сложнее.

Следующий момент – это внесение данных в систему. Недостаточно иметь приложение на вашем iPhone или Samsung, необходимо также, чтобы ваш банк и платежная система поддерживали сервис. Во-первых, все данные о мобильных устройствах хранятся в платежной системе, например, том же MasterCard (и это помимо того, что они есть у Apple). Компании договариваются о том, в каком формате они обмениваются данными, фактически это отдельный протокол, который нужен для того, чтобы обеспечить безопасность, а также работоспособность системы. Во-вторых, авторизация платежа происходит в банке, который подключен к платежной системе, и уже она дает отмашку, что платеж может быть совершен. Все происходит ровно так же, как при оплате обычной банковской картой. Неважно, каким способом, но вы даете данные карты, например, приложив ее к терминалу, подтверждаете PIN-код, а затем в платежной системе связываются с вашим банком и проверяют остаток на счете. Если терминал не может соединиться с банком, то на карте указывается операция, снижается доступный баланс, а операция проходит в момент, когда в терминале становится доступен интернет.

Никакого интернета для проведения платежей по Samsung/Apple Pay не нужно, вы можете оплачивать покупки без наличия подключения, единственный минус, вы не увидите сообщения о транзакции, оно придет вместе с появлением интернета. Как вы видите, это практически полный слепок с того, как работают банковские карты. Отличие только в том, что условная копия вашей карты находится в смартфоне или умных часах, в будущем это может быть любое устройство.

Производители железа берут с банков комиссию за платеж, как правило, она составляет 0.15% в случае Apple Pay (0.1-0.2% в зависимости от страны для Samsung Pay). За операцию с мобильного устройства всегда платит банк, а не пользователь. Это частично объясняет, почему для мобильных платежей часто не работает кэшбэк либо другие программы лояльности, так как с этих платежей идет комиссия в адрес производителя смартфона.

Теперь давайте посмотрим на другой момент, вы теряете карту. Что происходит с ее слепком в телефоне? Ровным счетом ничего до момента, пока вы не сообщите в банк, что карта потеряна, и она будет заблокирована. С этого момента в системе не будет возможности оплатить что-либо, карта также станет заблокированной. Вам придется внести новые данные, когда вашу карту перевыпустят. Если вы решите не сообщать о потере, то карта в смартфоне будет продолжать работать, как и обычно. Но изъяны в безопасности перевешивают плюсы за одним исключением – если вы оставляете карточку дома, а едете с ее виртуальным вариантом в телефоне.

Еще один немаловажный момент. При оплате из банковского приложения вы авторизуетесь либо по коду, либо по отпечатку пальца (в Galaxy Note 7 еще есть радужка глаза). На мой взгляд, отпечаток пальца, который вы прикладываете на телефоне, – очень удобный, быстрый и простой способ, который привлекает. Но особого выигрыша в скорости все равно не дает, бесконтактной или обычной картой с PIN-кодом вы оплачиваете покупки ровно так же быстро, разница в секунды.

Теперь давайте остановимся на особенностях Apple Pay. Система работает только с бесконтактными терминалами (NFC), соответственно, использовать ее можно только в тех точках, где есть соответствующие POS-терминалы. Напомню, что в России такими терминалами оборудованы многие сетевые кофейни (Starbucks), предприятия быстрого питания (McDonalds) и просто современные магазины, супермаркеты. В Москве примерно в половине мест, где я бываю постоянно, такие POS-терминалы присутствуют, в регионах все намного грустнее, их зачастую просто нет.

Список поддерживаемых устройств от Apple следующий: это iPhone SE, iPhone 6, 6 Plus и более поздние. Откуда взялась информация, что Apple Pay поддерживается начиная с версии iPhone 5, не очень ясно, так как на сайте компании утверждается обратное. Система может быть настроена на ряде iPad, что не очень интересно, а также на Apple Watch (обязательное требование – включение пароля, что зачастую неудобно, так как нет сканера отпечатка).

В России основным партнером Apple Pay выступает Сбербанк, запуск услуги намечен на октябрь, возможно, презентация пройдет в первых числах этого месяца. Работать Apple Pay будет только с картами MasterCard, так как с Visa договориться не удалось. Когда добавится Visa и будет ли она участвовать в этом проекте, неясно. Совокупный объем работающих в России iPhone, которые поддерживают данную технологию, составляет около двух миллионов устройств (не проданных, так как продано их больше, это именно аппараты на сетях, которыми пользуются постоянно). В презентациях Apple для банков называется цифра в 4 миллиона устройств, но они учитывают часы (это устройство-компаньон, отдельно считать его нет смысла), планшеты (слабо представляю себе человека в магазине, платящего с планшета ежедневно), а также все активации телефонов, но не постоянно работающие аппараты. То есть, даже вторичные активации одного и того же iPhone на вторичном рынке считаются как плюс один аппарат, что, на мой вкус, неправильно. Это искусственное раздувание базы, считать нужно живые аппараты на сетях.

Помимо Сбербанка, партнерами Apple Pay выступит целый ряд основных розничных банков, все это будет происходить при поддержке MasterCard. Никаких сложностей и технических проблем в работе системы ожидать не стоит, тут мало подводных камней.

Теперь давайте посмотрим на Samsung Pay. Помимо платежей с помощью NFC, поддерживаются платежи в любом терминале, что способен принимать карту с магнитной полосой и/или чипом. Технология, которая позволяет это делать, называется MST (Magnetic Secure Transmission), ее разработала компания LoopPay, которую Samsung купил в 2015 году. Не нужно никакого сканирования вашей банковской карты, вы просто вносите ее в программу Samsung Pay, а затем получаете ее «слепок». Нужно только одно, чтобы ваш банк работал с системой. Также как и в Apple Pay, банки должны установить специальное программное обеспечение, иначе система просто не будет работать. Это общее ограничение, которое объясняет, почему невозможно внести любую карту, требуется поддержка платежной системы и банка.

Основным партнером со стороны платежных систем в России выступает MasterCard. Ровно та же ситуация, что и с Apple Pay, тут нет Visa, все упирается в их нежелание поддерживать сторонние решения. Список банков, которые поддерживают Samsung Pay, практически идентичен тем, что собираются работать с Apple Pay. На старте сервиса объявят сотрудничество со следующими банками: АО «АЛЬФА-БАНК», ВТБ 24 (ПАО), ПАО «МТС», АО «Райффаийзенбанк», АО «Банк Русскиий Стандарт». Помимо банков, участвует платежная система «Яндекс.Деньги». До конца года о сотрудничестве с сервисом заявит Сбербанк и ряд других банков. Разделение банков на первом этапе виртуальное, все выбирали между Apple Pay и Samsung Pay с точки зрения PR, что объявить на рынке и с кем пойти в этом направлении. Но до конца года поддержка обеих систем будет у основных игроков. К концу года число банков, поддерживаемых Samsung Pay, составит 15, а потенциально услуга будет доступна для 65% всех частных вкладчиков страны, а также для 80% городского населения. Во многом это заслуга Сбербанка и основных партнеров этого сервиса.

Теперь о поддерживаемых моделях от Samsung. Это Galaxy S6/S6 EDGE/EDGE+, S7/S7 EDGE, Note 5/7, Galaxy A5 (2016)/A7 (2016). На начало сентября объем работающих на сетях аппаратов – чуть больше миллиона штук. Часы также поддерживают Samsung Pay, но их можно смело не считать. Особенность всех телефонов с поддержкой этой технологии в том, что у них есть система KNOX, которая необходима для обеспечения безопасности.

Второй ключевой момент, Samsung Pay доступен не только на флагманах или аппаратах стоимостью от 35 тысяч рублей (iPhone SE), но и на недорогих (тот же А5 стоит 25 тысяч рублей). С запуском услуги число моделей среднего сегмента с поддержкой Samsung Pay будет увеличиваться ежемесячно, в конечном итоге за 2017 год их число составит как минимум 3.5-4 миллиона штук. С точки зрения базы устройств, которые будут на руках у потребителей, паритет между Samsung Pay и Apple Pay наступит к концу следующего года.

Означает ли это, что Apple Pay будет преимущественной системой для мобильных платежей? Отнюдь. Возможность платить только в 70 тысячах точек против миллиона точек с обычными POS-терминалами без NFC превращает ситуацию ровно в обратную. Потенциально оплатить услуги или товары с телефона Samsung можно будет в большем числе мест, что расширяет географию услуги на всю страну, на любую точку.

Но все расчеты лукавы, так как мы не понимаем самого важного, как именно будут побуждать потребителей платить с мобильного телефона в той или иной системе. Например, Apple Pay отличается тем, что ни в одной стране мира они не проводят маркетинговые акции для привлечения людей, как правило, этим занимаются партнеры. В то же время Samsung в США ведет ровно обратную политику, за активацию приложения вместе с Visa (в США Visa работает с этими системами!) дают 10 долларов на расходы. В других странах можно получить бонусы в виде скидки на аксессуары и услуги. Уверен, что в 2017 году маркетинговая активность Samsung относительно своей системы Pay будет на очень высоком уровне, что будет означать лучшее знание системы, как минимум большее число тех, кто попробует ей воспользоваться из любознательности. Если какой-то из банков-партнеров сможет создать систему мотивации, например, тот же кэшбэк за покупки с телефона, то это может стать движущей силой для использования смартфона в качестве платежного средства. Насколько мне известно, в МТС проводят такие изыскания, но до чего-то оформленного и понятного пока не дошли. Именно МТС может выиграть от наличия такой системы мотивации, тут можно придумать очень интересные сценарии. Ожидать от Apple Pay какой-то активности в этой области сложно, они вряд ли выберут Россию как поле для таких экспериментов.

И просто одна цифра для понимания того, что, откусывая даже небольшой кусочек у банков, можно получить многое – Samsung Pay на родном южнокорейском рынке достиг оборота в 1.77 млрд долларов. Это родной рынок для компании, но там уже есть развитая банковская система, и это просто демонстрация того, что системы лояльности работают и дают реальный отклик.

В сухом остатке

В ближайшие недели мы обречены читать новости про запуск Samsung Pay/Apple Pay, а также о том, какая система лучше. На мой взгляд, технически они плюс-минус одинаковы, равно как и поддерживаются в России одной и той же MasterCard, а также набором банков. Вопрос исключительно в том, какой телефон в ваших руках. Искренне сомневаюсь, что кто-то будет выбирать свой следующий смартфон исходя из поддержки той или иной системы, это заведомо глупо. Во всяком случае, до момента, пока нет программ мотивации и того же кэшбэка, который все равно не сможет быть чем-то очень особенным и отличаться от тех банковских продуктов, что уже есть на рынке.

В моем телефоне есть два банковских приложения, что позволяют осуществлять NFC-платежи. Но в моем кармане две карты этих банков, что также позволяют платить прикосновением. И я часто пользуюсь картами и почти никогда – телефоном (из любознательности платил так пару раз, и все). Буду ли я пользоваться Samsung Pay? В случае, если мне дадут не просто возможность платить с телефона, а что-то дополнительно и это будет привлекательно. Иначе я не вижу особой разницы с картой, которая у меня уже есть.

Технический момент – Samsung Pay будет запускаться поэтапно, вначале в сервис можно будет попасть по приглашению от вашего банка или от Samsung, затем он станет доступен всем (второе ориентировочно произойдет в ноябре). Соревнование в том, кто первый, тут отсутствует, так как Apple Pay и Samsung Pay ориентированы каждый на свою аудиторию, тех, кто уже сделал выбор в пользу той или иной компании. И еще раз повторю простую мысль, базово эти сервисы одинаковы, они просто позволяют платить. Предвижу волну восторгов у поклонников Apple, которые впервые откроют для себя бесконтактные платежи, но все это было на рынке давно и особой революции не произвело. Ее не случится и сейчас, нам просто дали еще один способ тратить деньги.

Поправки от 27 сентября . Модель Galaxy S6 не будет работать в России с Samsung Pay. Также на российском рынке банки не платят комиссию за использование сервиса, он для них условно-бесплатен, если не принимать во внимание стоимость внедрения.